Bevezetés a mobilfizetés világába

• Mi az a mobilfizetés?

  Mobilfizetésnek hívjuk azt, amikor az ember a mobiltelefonján keresztül, külön erre a célra készülthardver vagy szoftver segítségével fizet valamilyen áruért vagy szolgáltatásért. Ugyanakkor a mobiltelefon internetböngészőjén keresztül történő vásárlást nem szokás ideérteni.

• Mik a mobilfizetés fő típusai?

  A mobilfizetést alapvetően két fő kategóriára lehet osztani: jelenlétet igénylő és távoli.
  
  A jelenlétet igénylő megoldások általában az úgynevezett érintésmentes (Near Field Communication,NFC) technológiát alkalmazzák. Ennek egy jól ismert példája a londoni tömegközlekedésben használt elektronikus kártya, amit a beléptetőkapuhoz érintve az utas egyenlegéről levonásra kerül a megfelelő összeg, majd a kapu kinyílik. A megoldás gyorsasága és kényelme miatt a mobilfizetési szakértők többsége az NFC technológiára összpontosít. Ugyanakkor az NFC használhatósága erősen korlátozott és a felhasználónak minden esetben jelen kell lennie a fizetéshez. A hétköznapi életre lefordítva: az NFC használatához továbbra is sorban kell állni…
  A másik fő kategória a távoli fizetés, ahogy a neve mutatja, nem igényli a felhasználó jelenlétét az eladás helyén. A távoli fizetésnek további két alcsoportja van: telefonszámlára történő terhelés, valamint felhőalapú tárcák. A telefonszámlára terhelt szolgáltatásokat a mobilszolgáltatók nyújtják, ezek a tranzakciók a mobiltelefon számláján jelennek meg. A felhőalapú tárcák olyan telefonos alkalmazások, amelyek aktív internethozzáférésen keresztül érnek el egy sor szolgáltatást – általában fizetési lehetőségeket és vásárlói hűségprogramokat. Jelenleg folynak olyan fejlesztések, amelyek célja, hogy e tárcák használhatóságát kiterjesszék a fizetésen túlra, például személyi iratok és hasonlók tárolására. Magyarország első felhőalapú tárcája, a MasterCard Mobile a Cellum Csoport fejlesztésén alapszik.

• Mi az a mobiltárca?

  A mobiltárca egy olyan alkalmazás, amelynek célja, hogy részben vagy teljesen kiváltsa a pénztárcát. A mobiltárcák ötlete abból az igényből ered, hogy ne kelljen egy nehéz, készpénzzel, bankkártyákkal és személyi iratokkal teletömött tárcát cipelni a zsebünkben. Hogy ez milyen módon és mikorra valósul meg, még kérdéses, mindenesetre a felhőalapú tárcáknak, a szélesebb felhasználási kör miatt, nagyobb esélyük van a sikerre.

• Miért nem fizethetek már mindenhol a telefonommal?

  Két fő oka van annak, hogy a mobilfizetés, mint lehetséges fizetési mód, jelenleg még aránylag kevés helyen elfogadott. Egyfelől a fizetési ipar az NFC megszálottja, ami valóban kínál bizonyos kényelmet, ugyanakkor a szükséges infrastruktúra olyannyira költséges, hogy például neves mobiltelefon-gyártók is úgy döntöttek, nem teszik elérhetővé a legújabb modelljeikben. És a telefon az infrastruktúrának csupán az egyik fele, a kereskedőknek NFC-képes fizetőterminálokat kell beszerezniük és üzemeltetniük. Az NFC technológia széleskörű elterjedése előtt valójában annyi akadály áll, hogy egyre több szakértő teszi fel a kérdést: be fog-e valaha következni?
  
  A másik kihívás a fizetési folyamat és a tranzakció adatainak biztonsága, ennek jelentőségét nem lehet elégszer hangsúlyozni. A legfontosabb dolog, amit egy mobilfizetéssel foglalkozó cég a magáénak tudhat, az az ügyfelei bizalma. Éppen ezért a Cellum kiemelt figyelmet szentel ennek a kérdésnek.

• Mi az a „használati eset”?

  Egyszerűen fogalmazva, egy használati eset egy olyan tipikus helyzet, amire egy adott technológiát vagy alkalmazást terveztek. Még egyszerűbben: ez az, amire egy alkalmazás vagy egy eszköz használható. Az NFC-alapú megoldások többnyire csupán pár használati esetre korlátozódnak, amelyek mindegyike igényli a felhasználó fizikai jelenlétét; ehhez képest a mobiltárcák számtalan további funkciót kínálnak, mint például a pénzküldés egy másik felhasználónak, vagy vásárlói hűségpontok kezelése, és helytől függetlenül használhatók. A Cellum rendszere a szokásosnál jóval több használati esetet támogat, és ezek száma folyamatosan nő.

• Mit jelent a „telefonszámlára történő terhelés”?

  A telefonszámlára történő terhelés egy olyan fizetési mód, ahol a tranzakció a mobiltelefonhoz tartozó számla terhére történik. Ez a megoldás kis pénzösszegekhez a legjobb, ezért néha mikrofizetésnek is hívják. A telefonszámlára terhelt szolgáltatásokra példaként lehet említeni a csengőhangok letöltését, vagy az országban számos helyen működő, SMS-alapú parkolási szolgáltatást, illetve a szintén SMS-es lottójegy-vásárlást.

• Mi az a „tároltérték-egyenleg”?

  A tároltérték-egyenleg (Stored Value Account, SVA) egy olyan egyenleg, amit a felhasználó pénzzel tölthet fel, majd fizetésre használhat. Hogy mit és hol lehet velük venni, nagyban változik. A leggyakoribb SVA-alapú szolgáltatás az egyszerű bankkártya, ami a hozzá kapcsolódó bankszámlán rendelkezésre álló pénzt vagy hitelkeretet használja.
  
  A tároltérték-egyenlegek gyakran megtestesülhetnek fizikai formában speciális kártyákként, például ilyenek a hűségkártyák. Ugyanakkor ezeket nem szabad összekeverni a tároltérték-kártyákkal, ahol az egyenleg magán a kártyán tárolódik (pl. telefonkártya), mivel nem lehet őket mobilfizetési eszközként használni.

• Mi az a QR-kód?

  A QR-kód (Quick Response Code) a vonalkódoknak egy fajtája, amit a ’90-es években a japán Denso Wave cég fejlesztett ki gyártási célokra, és a hagyományos vonalkóddal szemben nagy adatmennyiség tárolását teszi lehetővé rendkívül rövid beolvasási idő mellett. Durván leegyszerűsítve, a QR-kód egy halom fekete és fehér pötty, amit három rögzített négyzet vesz körbe.
  
  A kamerával felszerelt, modern okostelefonok megjelenésével a QR-kód népszerű eszközzé vált ahhoz, hogy a vásárlókat közvetlenül lehessen megszólítani a különböző reklámkampányokban. Mivel aránylag nagy mennyiségű adatot képesek egészen kis helyen tárolni, QR-kódok találhatók a legtöbb tömegesen gyártott árucikk csomagolásán, valamint plakátokon, röplapokon és hasonló nyomtatott anyagokon is.
  
  A Cellum vásárlási és fizetési megoldásai többnyire egy-egy QR-kód segítségével gyűjtik be és töltik ki automatikusan a tranzakciós adatokat. A technológia előnye, hogy a kódokat bárhol el lehet helyezni, így bárhol lehet őket használni is – akár otthon, a kanapén ülve. Biztonsági megfontolásokból a Cellum egy különleges eljárást használva titkosítja a QR-kódok tartalmát, hogy egyszerű olvasó programokkal ne lehessen őket értelmezni.

• Mi a mobilfizetési iparág általánosan bevett biztonsági standardja?

  Sajnos még nem létezik ilyen, de jelenleg a világ vezető kártyatársaságai által közösen megalkotott PCI DSS standard a leginkább elfogadott, mivel azt éppen olyan cégek számára találták ki, amik fizetési adatokat kezelnek. A PCI DSS tanúsítvány külső megerősítést nyújt arról, hogy egy megoldás valóban biztonságos.

• Mi az az „mPIN”?

  Az mPIN (mobile Personal Identification Number) tulajdonképpen egy jelszó. Miképp a bankkártyákatáltalában szokás egy PIN kóddal védeni, amit az egyes tranzakciók jóváhagyásához meg kell adni, úgy számos mobilfizetési megoldás használatához is a felhasználónak be kell ütnie az egyedi mPIN-jét a fizetési folyamat során. Ez nagyban növeli a tranzakciók biztonságát és csökkenti az esetleges visszaélés kockázatát.

• Biztonságos minden fizetési adatot a telefonon tárolni?

  Nos, vajon biztonságos az összes pénzünket egyetlen zsebünkben tartani? Szerintünk nem. Még ha a felhasználó személyes adatai titkosításra is kerülnek, az ember valószínűleg nem aludna nyugodtan, ha például a telefonját ellopják vagy feltörik. Akkor tehát hogyan előzzük meg az adatokkal való visszaélést?
  
  A Cellum a szabadalmaztatott kártyatár-megoldását használva biztosítja, hogy semmilyen érzékeny adat ne tárolódjon használható formában se a telefonon, se a szervereken. Az mPIN kód, amit minden egyes tranzakcióhoz meg kell adni, jelenti a kulcsot, ami nélkül ezeket az adatokat nem lehet egyszerűen olvasni. Ezen felül, amikor a mobiltárcába új bankkártyát regisztrál a felhasználó, meg kell erősítenie a személyazonosságát, így biztosítható, hogy az adott fizetési eszközt csak a jogos tulajdonos használhassa.